التأمين التجاري التقليدي

عناصر التأمين التجاري

ومن التعاريف السابقة سننتج وجود عناصر فاعلة في عمليات التأمين ( 2[1]):

القسط:

قسط التأمين في التامين التجاري هو المقابل المالي الذي يدفعه المؤمن له للمؤمن لتغطية الخطر المؤمن منه.و يتقسم القسط إلى القسط الإجمالي و القساط الصافي

أساسيحساب الأقساط

يتم حسب القسط وفق خطويتين حساب القسط الصافي ثم القسط الإجمالي (3):

القسط الإجمالي وهو القسط الصافي مضافا إليه المصارف و التحميلات التي تتحملها الشركة

و يمكن حساب القسط الصافي وفق الصيغة الرياضية التالية:

P_pure=c*n⁄c-c*f-c⁄n

C التكلفة المتوسطة للضرر n عدد أضرار حادث معين

s التكلفة الإجمالية للضرر f التكرار النسبي للضرر

و بتالي يمكن حساب القسط الإجمالي وفق الصيغة الرياضية التالية:

القسط الإجمالي =القسط الصافي+ TVA+TG+TF+CP+DT+FSI

- و يقصد بـــ TVA[2]+TG[3]+TF[4]+CP[5]+DT[6]+FSI[7] جميع التحويلات و الإضافات [2][2]

الخطر

حادثة مستقلي محتمل الوقوع لا تتوقف على إرادة أحد الطرفين ، وبالأخص على إرادة المؤمن له ويمكن تصنيف الأخطار إلى ( 4[8]).

الجدول رقم واحد : التصنيفات الأساسية للخطر 4[9]

الأخطار غير الاقتصادية

مثال خطر وفاة صديق عزيز أو مصلح اجتماعي أو فقيه ديني

الأخطار الاقتصادية

مثل خطر الحريق المرتبط بفقدان الممتلكات ، خسارة الاستثمارات في الأسهم

الأخطار البحثة

سببها ظواهر طبيعية لا دخل للإنسان فبها مثل ظاهرة الحريق وما يتبعها من انهيار منازل

أخطار المضاربة

و الذي يكون بفعل الإنسان نتيجة الإهمال و تسبب خسائر مالية مثل المضاربة في أسعار الأسهم و السندات

الفرق بين مسبات الخطر و العوامل المساعدة له

مسبب الخطر :

هو الظاهرة المسببة للخسارة الفعلية مثل الحريق و الإعصار السرقة إذن هي مجموعة من الظواهر الطبيعية و العامة التي تؤثر تأثيرا مباشرا على حياة الأشخاص و ممتلكاتهم.

أما العامل المساعد للخطر هو

هو ظرف ربما قد يؤدي إلى إتاحة أو زيادة فرصة الخسارة الناشئة من مسبب الخطر مثل سلوك البشري مصاحب للظواهر الطبيعية و تزيد من فرصة ووقوع الظواهر الطبيعية و جسامة الأضرار الناتجة مثل الظواهر الطبيعية التالية البراكين و الزلازل و الصواعق حتما يزيد من خطر الحريق و درجة جسامته قيادة السيارة بها عيب فني يزيد من خطر حوادث السيارات .(5)

المؤمن

المؤمِّن في عقد التّأمين هو الطَّّرف الأوَّل والذي يتعهّد بدفع مبلغ التّعويض عن الخسارة الماديَّة المحقَّقة مقابل حصوله على قسط التّأمين الوحيد أو مجموعة الأقساط والتي تدفع في شكل منتظم، والتي تقلّ في مجموعها نسبيًا عن مبلغ التّأمين المقرَّر.

طريقة

إن مبلغ التأمين يتم تحديده في معظم الحالات عند إبرام العقد فهو بالتالي يكون معروفاً ومحدداً قبل وقوع الخطر وتحقق التزام المؤمن أما مبلغ التعويض فيحدد بناء على اعتبارات متعددة هي: الضرر الخسارة( 5[10]).

تنبيه

يختلف مبلغ التأمين عن مبلغ التعويض و مبلغ القسط إذ أنه يتم على أساسه احتساب قسط التأمين و يمثل الحق الأقصى لمبلغ التعويض الذي تلتزم به شركة التأمين عند حدوث الخطر و لا يتجاوزه .

المؤمن له

هو الطرف الثاني في عقد التأمين، إذ يتعهد بدفع مبلغ معين ( الأقساط التأمينية ) من المال في فترة زمنية للمؤِّمن من أجل الحصول على التعويض عند تعرضه للخطر موضع التأمين

مثال

مثلاً نجد أنّ صاحب السيّارة المؤمَّن عليها ضد خطر الحريق هو المؤمَّن له، وهو الذي يتعهد بسداد القسط المتّفق عليه لشركة التّأمين مقابل تحمّلها تبعة الخطر المؤمَّن ضده، وقد يكون شخصيّة طبيعية أو شخصية اعتبارية.

مثال حول طلب تعويض ضد أخطار السيارات

  1. 2

    كتاب ، عيد احمد، إسماعيل السيفو،2009، إدارة الخطر و التأمين،دار اليازوري ، الأردن ،ص91

  2. TVA:الرسوم

  3. TG:طوابع متغيّرة حسب العقد

  4. TF:ضريبة الدمغة

  5. CP:المستحقات

  6. DT:حقوق الطوابع

  7. FSI:اموال خاصة بالتعويض

  8. 4

    كتاب، مختار محمود الهانيسي ، 1990، مقدمة في مبادئ التأمين، الدار الجامعية مصر، ص 15

  9. 3

    كتاب، حربي محمد ، سعيد جمعة،2008، التأمين و إدارة الخطر النظرية و التطبيق،دار وائل للنشر ، الأردن ص 14

  10. 5

    كتاب، محمد ناصر،1998 إدارة أعمال التامين، بين النظرية و التطبيق، دار المجدلاوي للنشر، عمان الأردن.

سابقسابقمواليموالي
استقبالاستقبالاطبعاطبعتم إنجازه بواسطة سيناري (نافذة جديدة)